美国银行这么干的目的是为了盈利，不惜设陷阱引诱客户上钩。中国的银行目前的个人贷款政策还没到这个程度，因为竞争还没这么激烈，利益机制也还没有从根本上发挥作用。所以在中国，银行面临的个人消费贷款方面的坏账基本上因为个人信用制度不健全和银行贷款审查不严格造成的。一方面银行无法客观、准确地评价借贷者的收入与负债情况，另一方面借方如果恶意拖欠，甚至逃之夭夭，银行也无从追究。
 
　　中国的个人消费贷款如果要想走上良性发展道路，建立和完善一套符合国际标准的个人信用记录和评价制度是当务之急。同时通过包括立法在内的各种手段约束和规范信贷机构的贷款审查和发放行为，使得一方面个人无法超出偿还能力贷到款，另一方面银行也不能无视个人的偿还能力而随意贷款给个人。在此前提下，再提倡继续发扬光大中国人勤俭节约、量入为出的传统美德才可能有意义，否则只能沦为空洞的道德说教。(作者单位：武汉大学社会学系)

　　更新观念

　　家庭理财观念要变

　　有一位老者说：“经过这么多年，我现在可把购房贷款付清了。”另一位老者说：“现在我终于把买房的钱积攒够了。”

　　这是两种完全不同的理财观念。当然我们应该肯定前者，因为前者用后来的收入提前改善了自己的居住条件，而后者给人一种“拿着金碗讨饭吃的感觉”。

　　有的家庭比较贫穷，孩子考上了大学，父母不想去借款，怕欠账，不敢去贷款，怕还不了。有这种胆小落后的观念束缚，什么时候能摆脱贫困呢？如靠借贷送孩子上了大学，他会把压力变成动力，刻苦学习，将来成了人才，还怕借贷还不清吗？

　　有一个人得了结石症，做手术需要几千块钱，他一时拿不出来，又不想借贷，结果小病拖成了大病。其实靠借贷治好了病，身体好了，留得青山在，还怕没柴烧吗？

　　敢借敢贷与我们民族的优秀传统“量入为出”是不矛盾的。优秀的传统仍需要继承，但束缚人们手脚的比较保守理的财观念需要转变