在单位时李先生月薪5000元左右,住在职工宿舍,单位有社保和意外险.辞职后租了一间单身公寓1000元/月,其它生活开支交通费交际费等等约1500元.目前有股票1.5万被套,一年期存款15万即将到期,活期存款2万,没有保险.开始soho生活后月收入3000--10000元不等.

　　李先生现在的困扰是:生活虽然自由了,但也开始感觉到收入很不稳定,生活压力很大,没有保障和安全感.李先生还计划未来5年内买房结婚,40岁以前达到财务自由,希望得到理财专家的指导.

　　理财分析和建议:

　　李先生在单位上班时收入稳定,福利保险也不错,现在辞职做soho后除了在心理上需要调整,在个人资产规划上必然也需要一个全面的调整. 李先生必须明白任何事都有正反两面,既然选择了做soho就一定要付出相应的代价.soho并不代表绝对的自由,相反甚至于将面临更多的约束,这种约束不是来自别人,而是自己, soho人若没有相当的自我约束和管理能力将会很快陷入困境.

　　Soho人理财的第一步就是买保险,一是可以大幅减轻心理压力和焦虑,二是确保自己不会因意外和疾病陷入个人财务危机.

　　Soho人理财的第二步就是开源节流,开源首先要大幅提升自己的赚钱能力,除了专业实力外，必须十八般武艺样样俱全,还应具备全方位的人脉资源，以期在危急时刻，找得到支持的人力;节流首要是杜绝浪费,利用理财软件对自己的每一笔开支进行登记并定期检查反省.

　　Soho人理财的第三步就是全面厘清调整优化自己的资产结构,学习投资理财知识,力争早日达到财务自由,这才是soho的最高境界.

　　打个比方,李先生的理财组合在辞职前有一名守门员(社保和意外险),9名后卫(银行存款)和一名前锋(股票),这样的铁桶阵资金运用效率极其低下, 想靠偶尔的一次长传冲吊达成财务自由是很难的. 现在甚至于连守门员都没有了,当然既没有保障和安全感,也没有达成财务自由的可能.

　　根据李先生的具体情况(现有金融资产18.5万,一年期存款15万即将到期,年收入取中间值78000元)，我们建议采用1352型投资理财法+额外投资进行综合理财

　　2----以2/11的比例投向高度灵活、风险高、收益高的股票。鉴于股票市场历经三年熊市之后开始复苏,未来比较乐观,目前建议整理一下自己的股票并适度增加投资,可以考虑买进最近涨幅不大且具有中长期投资价值的蓝筹股票.

　　5----以5/11的比例投向高度灵活、风险适中、利润适中，进可攻退可守变现容易的投资品种，又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在不同类型的基金中转换并节省费用。目前建议申购5万元招商平衡型基金，今后视股票和债券市场情况可以向招商股票基金或招商债券基金转换，以积极谋求低风险高收益。

　　3----以3/11的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、万能寿险、分红型寿险等。目前建议现金及活期存款保留0.5万元以备日常生活开支之用；购买2万元招商现金增值基金（其最大的好处是存取无手续费，年收益与一年期银行存款利息相似，可以很好的照顾一年内的大额开支而又超过银行活期存款的收益，最大限度的利用了资金）；0.5万元购买保额10万的期缴万能寿险（投资账户保底年收益1.75％，存取极度灵活，可以很好的兼顾未来10年后的大额开支和养老金）。

　　1----以1/11的比例购买适当的保障型商业保险(强烈建议找一家公司挂靠社保关系,并足额交纳保费,社保的保障虽然不够全面,但其效果却正好与商业保险互为补充)，确保理财组合平衡及个人财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。目前建议见保险分析和建议。

　　额外投资:建议购买二手楼(8到10年左右的小区旧房),在购房两室一厅约16万,首期50%即8万元,10年期银行贷款50%即8万元.按等额本息还贷法计算, 利息总额:22010.69; 累计本息:102010.69;每期还贷额仅850元.可以达到三个效果:1)一房出租可获500-600元,这样自己仅须再支付250-350元用来还贷,而不是像现在这样每月花1000元租房;2)等需要买新房时可以将这套房子出手或者租出去养新楼,房地产投资能快速扩大自己的资产和非工资收入.3)未来可以根据自己的收入和金融市场的情况提前还清全部或部分贷款,相当于让自己稳获5.04%的收益.

　　表面来看,购买二手楼并没有带来现金流,但在这里帮助每月减少了700元左右的支出,如果提前还清还将带来现金流,故列入投资资产.

　　以上的组合基本能达到一个进取型攻守平衡的优化投资组合结构。总收益年平均保守估计约7-11%，长期坚持下来，未来结婚买房、40岁前实现财务自由等等目标都基本上可以得到有效的解决。

　　保险计划：

　　由于李先生年纪轻,养老保险可以暂缓，但因作为soho族特有的不稳定和缺乏保障来说,在保障型保险方面绝对不能省。建议投保20年期友邦守御神27种重大疾病保险计划＋友邦综合个人意外伤害保险，年缴保费3849元，仅占年收入的5％，可获以下高额全面保障：

    本计划集身故保障、住院医疗、意外门诊、手术、残废、意外、27项重大疾病和满期给付于一体，可以让李先生的生活更稳健，让您的家人更安心。配合社保(尽量挂靠单位办理)可以真正做到人生风雨，全面兼顾。